קופת גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה הינה קופה בה ניתן לחסוך לכל מטרה – לחיסכון לילד, לצורך החלפת רכב או  לצורך הגדלת קצבת הפנסיה בגיל הפרישה .

ניתן לבצע הפקדה בהעברת סכום חד פעמי  ו/או בהפקדה חודשית בהוראת קבע.

הערה חשובה:לא מדובר בקופת גמל רגילה אליה מופרשים כספים במסגרת מקום העבודה  ,אלא בקופת גמל "להשקעה"

האם יש תקרה הפקדה ?

כן, ניתן להפקיד עד 76,449 ₪  (תקרה לשנת  2023  ) לכל ת.ז ,כולל ילדים ולכל שנת מס .

דוגמא :זוג+ילד ,יכולים להפקיד לשנת מס 76,449 *3 =229,347 ש״ח השנה.

ובשנת המס הבאה ,יוכלו לבצע הפקדה נוספת של אותו הסכום (ובהתאם לתקרת ההפקדה המעודכנת לאותה שנת מס)

היכן הכספים מושקעים ?

הכספים מושקעים בשוק ההון בהתאם למסלול ההשקעה הנבחר –

ישנם מסלולי השקעה סולידיים (בעלי חשיפה נמוכה למניות )

וישנם מסלולי השקעה עם חשיפה גבוהה למניות עד 100%

או מסלולי השקעה פאסיביים במדדים דוגמת S&P500 , ת"א 35, אג״ח מדינה ועוד…

מתי ואיך ניתן למשוך את הכספים ?

משיכה ניתן לבצע בכל עת . אין תחנות יציאה ואין קנסות.

העברת הכספים לחשבון מתבצעת תוך 5 ימי עסקים.

האם קיים מס במשיכה ?

קיים מס של 25% על הרווחים הריאליים (בניכוי עליית המדד)

דוגמא :

דני ביצע הפקדות לקופת גמל להשקעה בסה"כ 200,000 ₪  לאורך מספר שנים

התשואה המצטברת לאורך תקופת ההשקעה הינה 20% ,

כלומר יתרת הקופה נכון להיום היא 240,000 ש״ח (כולל 40,000 ש״ח רווחים)

המדד לאורך התקופה עלה ב – 10%

בעת משיכה נשלם מס רווח : 10%-20% = 10% תשואה ריאלית .

10% *  200,000 = 20,000 ש״ח. ,  20,000*25%= 5,000 ש״ח מס שינוכו בעת פדיון הכספים

סה"כ הסכום שיופקד לחשבון העו"ש שלנו לאחר ניכוי המס, בעת משיכה יהיה:235,000 ש״ח.

האם אפשר למשוך פנסיה מכספים שהושקעו בקופ"ג להשקעה ?

בהחלט ניתן .

דוגמא : דני הפקיד לאורך השנים 200,000 בקופת גמל להשקעה וצבר רווחים ע״ס 40,000 ש״ח לאורך 4 שנים

(5% תשואה לשנה בהתעלם מאפקט תשואה דה תשואה )

דני בחר לייעד את הכספים שנצברו עבורו בקופת הגמל להשקעה ,לצורך הגדלת הפנסיה החודשית שלו.

(ניתן לביצוע החל מגיל 60 )

מאחר והכספים יתקבלו כקצבה ,כל רווחי ההון שצבר יהנו מפטור מלא ממס ובנוסף קצבה הפנסיה שתתקבל בגין הכספים תהיה פטורה גם היא  .

על סכום של 240,000 (כולל התשואה ), דני יכול למשוך קצבה חודשית פטורה של כ 1,200 ש״ח לחודש לכל ימי חיו ללא מגבלה.

ומה קורה אם דני החל לקבל קצבה ונפטר אחרי חודשיים . האם הלך כל הכסף ?

לא, הכסף לא הלך , קיימת הבטחה למוטבים/שאירים – לקריאה נוספת על מקדמי קצבה וכיצד מחושבת הפנסיה שלנו -לחץ כאן

האם ההפקדות מוכרות לצרכי מס לעצמאי או לצורך פנסיה חובה לעצמאיים  ?

לא, ההפקדות לקופת גמל להשקעה אינם מוכרים לצורך הפקדות פנסיה חובה לעצמאיים ואינם מקנים הטבות מס בהפקדה .

מהי התשואה הממוצעת ?

תשואות אין אפשרות להבטיח וכמובן שאין אפשרות לחזות את כיוון השווקים בעתיד,

אולם ההיסטוריה מראה לנו כי משקיעים לטווח ארוך ,יכולים להנות מתשואות גבוהות בהשוואה לפיקדונות בנקאיים .

במסלולי השקעה כלליים (רמת סיכון בינונית -חשיפה של כ 40% מניות) כ-6%-7% ממוצע לשנה.

במסלולים השקעה מנייתים ( רמת סיכון גבוהה- חשיפה של עד 100% מניות) כ-9%-10% ממוצע לשנה

קישור לאתר גמל נט להשוואת ביצועי השקעות של קופות גמל -לחץ כאן

כלל אצבע : ככול שטווח ההשקעה שלנו ארוך יותר ,כך נוכל לקחת סיכון גבוה יותר ולהשקיע בנכסים בעלי תנודתיות גבוהה יותר .

בטווחי השקעה קצרים ,לרב מומלץ להשקיע בנכסים בעלי תנודתיות נמוכה כמו אג״ח מדורגים גבוה,קרנות כספיות ופקדונות .

האם אפשר למנף את הכספים להשקעה נוספת ע"י לקיחת הלוואה ?

כן ,אצל חלק מהגופים – לקריאה נוספת על מינוף יש ללחוץ כאן

כמה זה עולה לי ?

בקופות גמל להשקעה קיימים רק דמי ניהול "מצבירה"  0.8% מהנכסים בקופה ואין דמי ניהול על ההפקדות השוטפות.

לדוגמא :

אם יש בקופה 10,000 ₪ לאורך כל השנה  -דמי ניהול יהיו  80 ₪ לשנה

אם יש בקופה 100,000 ₪ לאורך כל השנה – דמי הניהול יהיו 800 ₪ לשנה .

האם זה משתלם לי לשלם דמי ניהול לקופה ?

התשואה הממוצעת של קופות הגמל במסלול השקעה כללי היא כ 6%-7% לשנה .

מאחר וגם דמי ניהול וגם התשואה הם במונחים שנתיים ,הרי 6% תשואה בדמי ניהול 0.8% = תשואה נטו לאחר דמי ניהול 5.2% ,

על סכום השקעה של 100,000 ₪ ,תשואה נטו של 5,200 ₪

מעניין אותך לשמוע עוד ?

מלאו את הפרטים כאן מטה ונציגינו יחזרו אליכם עם כל הפרטים

האמור לעיל אינו מהווה המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. אין לראות באמור לעיל התחייבות להשגת תשואה כלשהי. השקעה במניות כרוכה בסיכון כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו – עושה זאת על אחריותו הבלעדית